SELUK BELUK PENDANAAN PERBANKAN

22 November 2017, 7:30 pm - 9:00 pm

Assalamualaikum Wr Wb.

Mungkin ada beberapa pertanyaan dari teman-teman pengusaha

  • Saya mau kerja sama dengan teman tapi trauma
  • Kenapa susah dapat modal dari teman dan Lembaga Keuangan
  • Teman saya koq susah percaya sama saya untuk meminjamkan dananya
  • Apa yang saya siapakan agar dapat modal dan dipercaya

Landasan Qur’an bagi pemilik modal dan Pengelola.

Allah SWT Berfirman Surah 38 : 24

Daud berkata: “Sesungguhnya dia telah berbuat zalim kepadamu dengan meminta kambingmu itu untuk ditambahkan kepada kambingnya. Dan sesungguhnya kebanyakan dari orang-orang yang berserikat itu sebahagian mereka berbuat zalim kepada sebahagian yang lain, kecuali orang orang yang beriman dan mengerjakan amal yang saleh; dan amat sedikitlah mereka ini”. Dan Daud mengetahui bahwa Kami mengujinya; maka ia meminta ampun kepada Tuhannya lalu menyungkur sujud dan bertaubat.

Surah 2 : 282  tentang pencatatan

Surah 2 : 283

Jika kamu dalam perjalanan (dan bermu`amalah tidak secara tunai) sedang kamu tidak memperoleh seorang penulis, maka hendaklah ada barang tanggungan yang dipegang (oleh yang berpiutang). Akan tetapi jika sebagian kamu mempercayai sebagian yang lain, maka hendaklah yang dipercayai itu menunaikan amanatnya (hutangnya) dan hendaklah ia bertakwa kepada Allah Tuhannya; dan janganlah kamu (para saksi) menyembunyikan persaksian. Dan barangsiapa yang menyembunyikannya, maka sesungguhnya ia adalah orang yang berdosa hatinya; dan Allah Maha Mengetahui apa yang kamu kerjakan. Qs.2:283

Komponen yang harus dimiliki oleh pengusaha untuk mendapat pendanaan dari (Pemilik modal atau Lembaga Keuangan yaitu : Feasible dan Bankable.

– Feasible, dapat di artikan layak dianalisa, apa yang dapat dianalisa :

  1. Hukum tidak bertentangan dengan peraturan dan norma yang berlaku
  2. Teknis, dapat di laksanakan dengan baik dan lancar
  3. Pasar, dapat dijual dan memiliki konsumen yang jelas
  4. Sosial ekonomi memberi manfaat terhadap masyarakat
  5. Financial menghasilkan arus kas yang positif
  6. Manajemen (dikelola dengan baik)

– Bankable adalah memenuhi persyaratan Bank atau funding dana (pemilik modal) Biasanya pengukuran yang dilakukan dengan menggunakan  5 C (Character, Collateral, Capital , Capacity dan Condition) :

  1. Character, mengenai latar belakang, kebiasaan hidup, pola hidup nasabah, track record dikalangan relasi, komitmen usaha yang dibangun dan sejarah yang dibangun
  2. Capacity, kemampuan nasabah dalam menjalankan keungan yang ada pada usaha yang dimilikinya (Kemampuan membayar)
  3. Capital, berhubungan dengan kemampuan debitur untuk menyediakan modal sendiri dalam suatu bisnis. Modal bisa dilihat dari komposisi kepemilikan, berguna untuk mengetahui keberlangsungan bisnis dimasa depan
  4. Collateral, Asset yang telah dijanjikan sebelumnya sebagai sebuah jaminan
  5. Condition, kemampuan calon debitur dalam menghadapi perubahan kondisi lingkungan.

Beberapa kemungkinan terjadinya penolakan dari Bank atau funding dana :

  1. Diluar target market (mapping)
  2. Sektor usaha masuk dalam negative list
  3. Jaminan kurang
  4. Informasi tentang peminjam negatif
  5. Proposal yang disajikan terlalu muluk
  6. Hasil investigasi Bank atau funding dana buruk
  7. Peminjam agak menutup diri.

Sesti Tanya Jawab

Pertanyaan 1

Ust Jimmy

1. Apabila nama kita sudah blacklist untuk pinjaman tanpa jaminan seperti kartu kredit/KTA misalnya. Lalu kita mau ambil kredit yg pakai Jaminan seperti Rumah/kendaraan, apakah masih bisa di tolerir? 5C nya bagaimana dgn kasus diatas? Karena ada Tmn ana yg sudah blacklist, masih bisa dapat modal kerja.

Jawaban:

1. pertanyaan bung jimmny masuk kedalam 5C pertama yaitu Character, Apalagi sudah masuk dalam Coll 5 alias macet. Tahapan character walaupun mengajukan pinjaman atau pembiayaan dengan jaminan asset sulit di penuhi, kecuali ada komitmen untuk melunasi pinjaman yang macet tersebut. masa rehabilitasi status macet butuh waktu 6 bulan untuk meninjau i tikad baik. saaran ana bg yang sudah terlanjur macet di KTA untuk mendatangi bank dan menegosiasikan.

Pertanyaan

2. Jadi walau bisnis bagus, kas bagus, jaminan ada, pintu Modal sudah tertutup rapat Ust Amarullah??

Jawaban:

2. bisa disetujui asal bisa meyakinkan pemilik dana dan menjawab perihal kredit macet tersebut. kadang di perbankan ada yang collateralnya tidak mencukupi tapi disetujui karena Capacitynya bagus

Pertanyaan

3. Apakah Collateral yg terbatas bisa diberi Kapital melebihi nilai asset nya? Apakah bisnis dinilai juga sebagai asset? bisa kalau proyeknya bagus dan terjamin.

Jawaban:

3. Dalam istilah perbankan ada DANA MURAH dan ada DANA MAHAL yang efeknya akan menjadikan bagi hasil/bunga bank menjadi Mahal celakanya lagi dana mahal diserap oleh perusahaan pembiayaan berbasis Syariah, ujung2nya pinjaman kita kena bagi hasil hampir 68% dalam tiga tahun dari pokok pinjaman akad Syariah lho. Dana mahal dan murah dilihat dari komposisi Dana pihak ketiga. kalau semua tabungan pindah ke BS otomatis akan murah selama ini fokus dana murah ada di bank konven. Contoh dana besar di Bank Syariah dari Pesantren dan Korporasi minta bagi hasilsetara  7 sd 8 persen belum Cost of Risk sekitar 5 persen,  jadi rata-rata dijual setara 14 %. Bank Syariah hanya untung 2% setahun, belum lagi terbatasnya instrumen syariah.

Metode pendampingan di forbis sangat bagus agar usaha yang baru berkembang bisa feasible dan bankable

Pertanyaan

4. Nasehat supaya Bankable gmn ustadz ??

Jawaban:

4. mempunyai karakter yang diajarkan oleh Nabi dalam perniagaan Siddiq, amanah , Fathonah dan Tablig  yang paling penting adalah pembukaan selalu tercatat

bankable adalah memenuhi persyaratan Bank Laporan keuangan , mutasi rekening yang tidak tercampur bisa dibuktikan , legalitas  usaha

Pertanyaan

Kebanyakan pemodal tidak siap merugi gmn Antum menyiapkan resiko tersebut??

Jawaban:

Ini persoalan abu abu, pelaksana kadang juga sering munutup keuntungan dari pemilik modal maka perlu ada trasparansi di kedua belah pihak

Pertanyaan 2

Ustzh Zahra

1. Kapan Forbis buka jasa peminjaman modal?

Jawaban:

1. ini yang lagi di rintis oleh ketum forbis skema pendanaannya. Agar pemilik dana pengelola win win solution sesuai tuntunan agama kita.

Pertanyaan 3

Ust Agus Maulana:

1. Jika seseorang punya dana, kemudian ada anggota forbis yg mengajukan proposal investasi dalam usahanya. Sementara pemilik dana tdk memahami usaha tsb. Apa yg harus dilakukan agar investasi aman dan terhindar dari bad ending.

 

Jawaban:

1. Bisa dibantu oleh advisor untuk menerangkan feasibilty dari proposal yang ditawarkan. Di perbankan ada ahli di bidang pertanian, pertambangan, perikanan, jasa keuangan yang meneliti proposal dari nasabah, dan forbis punya resources tersebut.

Pertanyaan 4

Ustad Bram

Jawaban:

1. Kl kredit bermasalah sdh mw tahap WO (Write Off) khusus dlm kredit macet nya produk pembiayaan Ruko oleh salah satu bank Nasional… Trs di take over kan ke Buyer yg lain gmn taz menurut antum? Tanpa sepengahatuan pihak bank. Wlwpun sdh di segel oleh bank taz.. Itu Rukonya. Menurut ane harus di beritahukan kepada pihak bank karena bank masih memegang HT hak tanggungan dari kredit macet sebelumnya, saran ane di take over aja sekalian WO nya toh bank juga seneng, WO ada yang ambil alih

Pertanyaan

2. Tp Collectibility Kreditur susah diputihkan donk y taz? Sbb sdh WO sblmny Atw gmn menurut antum taz?

Jawaban:

2. WO dalam perbankan sudah dihapus bukukan dipindah kedalam neraca Administratif. kalau diambil alih dalam enam bulan nasabah WO itu udah pulih. WO sudah dibukukan kerugian oleh bank, apabila ada yang beli kan bank bisa bukukan kependapatan. Rumah forbis sangat bagus untuk kita sinergi dan menerapkan nilai-nilai ilahi efeknya besar buat perekonomian Mikro, dan ane salut buat ketua2 forbis atas dedikasinya

Pertanyaan

3. Berarti taz. Kl lbh dari 6 bln mah. Kreditur trsbut susah juga di putih kan y taz sbb ada hukum fidusianya ketika akad kredit? Atw gmn taz?

Jawaban:

3. Contoh kasus WO setelah WO di ambil alih, dihitung dari pengambilan alih WO Insya Allah setelah 6 bulan nasabah bisa pulih lagi, kecuali administrasi bank lupa mengupdate status nasabah tersebut dalam sistem SID. pengambilan WO sebenarnya menolong debitur yang macet tersebut. kalau lupa update bisa minta surat keterangan dari Bank itu.

 

Pertanyaan 5

Ustzh Rosyidah Aviati

1. Ada contoh pengajuan dana yg bisa kita telaah disini secara langsung? Sehingga kita bisa melihat  point mana yang bagus dan poin mana yg kurang didalamnya??

Jawaban:

1. contoh disini adalah ane pernah menerapkan akad musyarakah dengan sesama alumni dalam bidang peternakan, dimana sohib hanya mempunyai skill sedangkan ane punya dana, akad persyaratan serta bagi hasil di omongkan di depan termasuk resiko2 nya. didalam musyarakah tersebut ane tetapkan nisbah 70 : 30 70 untuk pengelola dan 30 untuk ane sebagai pemilik dana, dan syarat kalau ada kerugian yang bukan disebabkan pengelola ditanggung sama ane sebagai pemilik dana. pembagian keuntungan dari keuntungan setelah dikurangi biaya-biaya

Pertanyaan 6

Ust Sefi Khirijil Yaman

1. Musyarokah ini kita bebagi untung, dan pastinya harus berbagi rugi, klo berbagi untung 70:30, bagaimana dengan berbagi rugi ?

Jawaban:

Nah ini kejadian di ane juga kang sefi, kambing yang dipelihara ternyata mati 3, setelah ane teliti ternyata bukan kesalahan dari pengelolanya tapi karena iklim kondisi, maka sesuai akad dimuka kerugian ane tanggung sebgai pemilik dana. tapi ane tidak trauma, karena ini transaksi yang diajarkan oleh agama kita.

Pertanyaan 7

Ust Fatkhu

1. kenapa perbankan syariah tidak memberikan edukasi kepada masyarakat kecil?? yang akhirnya masyarakat kecil tidak lepas dari rentenir.

Jawaban:

1. Dulu Bank Syariah sangat konsen ke edukasi tesebut dimulai dari tahun 1998 sd tahun 2008 karena ane mengalami, Karena pembinaan kita dulu diutamakan ke emotional market, Bahkan tanpa jaminan asal usahanya bagus, tapi seiring jaman banyak yang kabur dan macet sehingga muncul kredit macet dan Bank syariah rugi harus menutup kredit macet, Imbasnya bagi hasil ke nasabah turun dan yang lebih utama CAR turun. Tahun 1998 ane denger dari senior bahkan gaji di potong setengahnya

KONKLUSI

Kesimpulan ane terakhir adalah majukan forbis jangan trauma , ini aset yang luar biasa cikal bakal kayak ICMI dan seperti pertama-tama Bank Muamalat hadir di dunia merintis dari komunitas yang memiliki karakter yang diajarkan oleh Nabi dalam perniagaan Siddiq, amanah , Fathonah dan Tablig  yang paling penting adalah pembukuan selalu tercatat.

Bankable adalah memenuhi persyaratan Bank Laporan keuangan , mutasi rekening yang tidak tercampur bisa dibuktikan , legalitas  usaha. Usaha yang bisa diukur tandai dengan masa 2 tahun usaha tersebut