BMT, Peluang, Tantangan Atau Pemanfaatan

BMT, Peluang, Tantangan Atau Pemanfaatan

Tidak sedikit BMT (sebagai LKMS) yg jumlah asetnya jauh diatas melampaui aset bank. Ada BMT yg asetnya 1 atau 2 triliun,  tapi banyak juga perbankan yg asetnya ratusan milyard atau puluhan milyard.

Kedua lembaga tsb sama2 sbgai lembaga mediasi,  bahkan parameter2 yg ditetapkan dlm regulasi nya nyaris sama, baik CARnya,  NPLnya,  RoAnya dan RoEnya maupun BoPonya, hampir tdk ada bedanya.

Kedua sama2 badan hukum usaha,  kalau BMT badan hukum nya koperasi shg hrs di bwh Kemenkop dan UKM, kalo perbankan Badan Hukumnya PT dan hrs dibwh BI/OJK.

Secara nasional jumlah umkm ada 69 jutaan :

✔ 98,2% usaha mikro

✔ 1,2 % usaha kecil

✔ 0,4% usaha menengah

✔ 0,2% usaha besar.

Pasar BMT umumnya usaha mikro,  yaitu yg asetnya di bawah 50 jt yg umumnya mereka tdk bankable. kalau ada KUR,  ternyata baru bisa melayani sekitar 20% nya sj.

Kalo menurut data BI ttg aset, Perbankan konvensional porsi asetnya mencapai 95% lebih,  sementara perbankan syariah hanya 4% lebih, sehingga lebih banyak tdk diridloi Alloh dlm sistem perekonomian kita ini, sehingga sulit maju dan berkembang.

Sebetulnya sangat mudah utk mendirikan BMT, tdk perlu modal besar,  hanya dg 50 jutaan sdh bisa berdiri dan mendaptkan BH usaha.

Kalaulah org jualan sembako, yg dilayani org yg butuh sembako, org jualan pakaian,  org produksi sesuatu yg dilayani hanya org yg butuh aja. Tapi kalau BMT,  yg dilayani adalah semua orang usaha apa saja dan profesi apa saja.

Nah melihat fenomena BMT, apakah kita jadikan sebagai peluang usaha atau tantangan usaha,  atau usaha kita memanfaatkan dana bmt….???

Hampir setiap thn dana yg dialokasikan pemerintah utk umkm selalu tdk sepenuhnya terserap. krn masalah umkm nya yg tdk bankable dan bank nya yg tdk berani,  sementara mencari mitra bmt juga tdk mudah.

ILUSTRASI PERMODALAN KJK

– Modal Sendiri : DPK     = 10% : 90%

– Umpamanya   = Rp. 50jt : Rp 500 jt

– Disalurkan/Pembiayaan             = Rp 500 Jt

– Ekspektasi margin         = Rp 10 Jt

–              Pendapatan Adm             = Rp   2 Jt

–              Total Pendapatan            = Rp 12 Jt

–              Bagi Hasil DPK (40%)       = Rp   4 Jt

–              Biaya Operasional 1 bln = Rp 3,5 Jt

–              Laba Bersih tiap bulan    = Rp 4.5 Jt

Sesi Tanya Jawab

Pertanyaan 1
Bisa dijelaskan apa itu CAR, NPL, RoA, RoE, BoPo?

Ustadzah Iif Atikah
Ponorogo

Jawaban :
1. Rasio kecukupan modal /car.
Rasio kembalinya modal sendiri/ RoE
Rasio kembalinya aset /RoA
Rasio kemacetan /npl atau npf
Rasio biaya operasional da pendptn oprasional.
Mestinya usaha itu, kalau pakai rasio2 itu akan dibaca sehat tdknya usaha.

Pertanyaan 2
Apa syaratnya mendirikan bmt?

Ustadzah Endang
Gresik

Jawaban :
Syaratnya hrs 20 org. kmdian salah satu panitianya datang ke dinas kop stempat. langsung diberi pengarahan

Pertanyaan 3
Jika badan hukum bmt adalah koperasi, maka sistemnya akan sama dengan kjks ya us?
Dan koperasi itu, adalah kumpulan dari orang per orang an, jadi mendirikan bmt akan sama dengan mendirikan koperasi, membutuhkan 20 orang yang bekerjasama untuk mencapai 1 tujuan,
Begitu ya?

Ustadzah Nurul Komaroh
Surabaya

Jawaban :
Semua lembg keu mikro yg syariah, skrg namanya bh nya KSPPS. sblm thn 2015 namanya kjks. wujudnya diantaranya BMT.

Pertanyaan 4
Apa klasifikasi mikro, kecil, menengah dan besar?

Ustadz Muhammad Zahjuli
Depok

Jawaban :
Perhatikan Aset dan Omzet pd table berikut:

KRITERIA UMKM
STATUS ➡ ASET ➡OMZET/THN

Mikro 98,2 ➡ <50 Jt ➡ < 300 Jt

Kecil 1.1 ➡ 50 – 500 Jt ➡ 300 jt – 2.5 M

Menengah 0,6 ➡ 500 Jt- 10 M ➡ 2.5 M – 50 M

Besar 0.2 ➡ > 10 M ➡ > 50 M

Sumber: UU RI No. 20 Tahun 2008 ttg. UMKM
Kementerian Koperasi & UKM

Pertanyaan 5
Kalau sudah bankable, apakah ikut BMT boleh2 saja? Ada fasilitas semacam take over kredit ga?

Maksimal plafon pembiayaan berapa dan ditentukan dari apa?

Ustadzah Daru Firenzea
Depok

Jawaban :
Kalau sdh bankable, otomatis akan jadi rebutan semua bank. masalahnya spt apa kriteria bankable itu?

Pertanyaan 6
Ustad apa beda bmt dan bank…..karena klu lihat praktek bmt ,untuk meminjamkan modal masih pakai cara hitungan person.
Alhamdulillah kami punya kumpulan ibu ibu majlis ta lim ,sistem yg kami gunakan qordul hasan atau pinjaman yg baik jd tidak ada tambahan sama sekali dlm mengembalikan….

Krn terus terang kami selaku pengurus msh takut terjebak ke riba lagi.sukron atas jawabannya

Ustadzah Khunurrahmawati
Sidoarjo

Jawaban :
Berdasarkan peraturan dan perundang2an, hampir tdk ada bedanya antara bank dan bmt. lihat di tulisan pendahuluan. bmt yg profesional bisa lebih hebat ketimbang bank. contohnya : bmt tamyis wonosobo, kantornya 6 lantai, kospin jasa syariah pekalongan, bmt sidogiri pasuruan, msh ada ratusan bmt lainnya.

Pertanyaan 7
Kl BMT tu ada bunganya ga ust…? Sistemnya gmn apa sama dgn bank?

Ustadzah Iin
Malang

Jawaban :
Semua bmt mengacu pada regulasi yg ada. ada pp, permen, kepmen, mungkin 24 kepmen/permen yg mengatur bmt. dan semua nya syar’i. jadi gak ada bunga.

Pertanyaan 8
Sebagai lembaga intermediasi sejenis dengan bank, di sebagian BMT, ada yang menyalurkan dana anggota dalam bentuk pembiayaan. Bagaimana akad yang dilakukan oleh BMT dalam penyaluran dananya ke pihak ketiga?dan bagaimana cara BMT,menganalisis nasabah yang layak untuk diberikan pembiayaan untuk meminimalisir resiko?
Terima kasih

Ustadz Rahmad
Tangerang Selatan

Jawaban :
akad2 di bmt mengacu aturan spt pd no. 7. umumnya murabahah, mudharobah, musyarakah. kalo ada syariah lainnya, walaupun kjks, ijin operasionalnya ke ojk bukan kemenkop.

Pertanyaan 9
apakah akad d BMT sama dgn bank konvensional

Ustadzah Sulisetyani
Kendal

Jawaban :
Tidak sama, sdh ada kepmen dan permen yg mengaturnya.

Pertanyaan 10
Dimana bisa mengetahui keberadaan BMT? Kenapa BMT kurang populer sehingga para pelaku UKM rata2 pinjam dana ke bank?

Ustadz Amir Fauzi
Bandung

Jawaban :
adalah lembg keu mikro, namanya bisa kjks, kspps, kbmt dll. kebetulan saya pernah ditugasi oleh kemenkop ukm utk mensosialisasikan ini. memang msh jarang. krn baru lahir, secara hukum baru lahir akhir 2004. tapi skrg sdh ada 7 ribuan secara nasional.

Pertanyaan 11
bgmn jika a’dlo’ FORBIS yg pnya kapasity n profesi sbg bankir muslim / muslimah mmbikin forum khusus d samping FORBIS utk mndirikn jaringan BMT or LKMS se Indonesia, kl almni psntrn Sidogiri Pasuruan sj bs, knapa khirij Gontorian tdk bs ?

Ustadz Abd Jalil Hawary
Tangerang

Jawaban :
secara kelembagaan alumni sidogiri memang orientasinya Bmt. fokus diarahkan ke bmt. lembg mempunyai otoritas yg kuat utk mengarahkan para alumninya. Lha kita tdk….

Pertanyaan 12
Apa perbedaan BMT sama KSP, ustadz? Ana punya KSP biar jadi yg syariah gimana

Ustadz Misbakhuddin
Pekalongan

Jawaban :
sekrg namanya KSPPS/KSP&Pembiyaan Syariah. caranya hrs PAD atau Perubahan Anggaran Dasar ke kspps. Silahkan datang ke notaris/kantor dinas kop.

Pertanyaan 13
Klu sy berniat mendirikan BMT, siapkah ust menjadi mentornya ?

Berapa modal pokok klu dg modal sendiri ?

Apa ust juga menyiapkan sdm tuk menangani perjalanan BMT yg baru di dirikan ?

Ustad Aruman
Tangerang

Jawaban :
InsyaAlloh ana siap utk pendampingan pendirian bmt. tiap thn bmt kami selalu jadi t4 praktek magang dari berbagai perguruan tinggi. bahkan 2017 nanti bbrp mhsw sdh menetapkan utk praktek magang. sebaiknya hrs mengerti product knowledge dr bisnis ini. masalah permodalan lihat no 15.

Pertanyaan 14
Apa yg membedakan antara bunga Bank dengan Bagi hasil di BMT??

Ustadzah Qurrotul Ain
Lumajang

Jawaban :
Kalo bunga ditetapkan di awal dan fixed.
Bagi hasil ditetapkan berdasarkan nisbah dan hasilnya didasarkan pendapatan riel dr usahanya.
Sementara kalo riba adalah lebihan yg dipungut setelah jatuh tempo karena wan prestasi/macet.
Jadi bunga itu lebih dahsyat drpd riba.

Pertanyaan 15
Yang mau ana tanyakan….aset dan modal awal pembuatan BMT Yg beliau bikin berapa…???,nominal debitur dan kreditur sekarang berapa…???,dan sekarang modal dan aset yg sdh di punyai berapa…???hutang terhadap perbankkan lainnya ada berapa……???

Ustadz Nizar
Yogyakarta

Jawaban :
Bmt kami didirikan oleh 22 org, dg simp pokok Rp 1 jt. jadi modal awalnya Rp 22 jt. dlm masa 3 thn aset menjadi Rp 3 milyard. Mestinya saat ini Rp 6M. tp utk mensiasati pajak, saya pecah2 menjadi usaha sektor riel.
Perlu difahami slide ilustrasi permodalan kjks. dan saya mengacu kesitu, CAR nya 10%. shg kalo bmt itu hanya pake modal sendiri mesti ruginya. modal sendiri idealnya 10% saja. yg 90% DPK. Coba diperhatikan RoE dan RoA nya dlm ilustrasi tsb. insya Alloh hanya dg memahami komposisi2 CAR, ROE, ROA, NPL/F, BOPO, akan bisa memahami keadaan sebuah perusahaan baik perbankan maupun usaha lainnya.
Kalo masalah kreditur dan debitur, sangat relatif. Ada nasabah yg awalnya hanya Rp 1 jt setelah sekian thn dan krn track recordnya baik, shg bisa memanfaatkan sampe ratusan juta.

Pertanyaan 16
ketika BMT menentukan nilai jumlah dari hutang pokok apakah itu sama dengan ketentuan nilai bunga pada bank

Ustadz Fidyani
Ponorogo

Jawaban :
istilahnya di bmt pembiayaan bukan hutang : pembyaan murabahah, pemby mudharabah dan pembyn musyarakah. ketebtuannya mengacu pada ekspektasi margin yg diplaningkan oleh masing2 bmt. bisa sama bisa tidak.

Pertanyaan 17
Apakah pinjaman pd bmt tergantung besar kecilnya usaha?

Zulfan Pahrudi
Sumatra Selatan

Jawaban :
Tergantung pada kebutuhan riel berdasarkan kenyataan hasil survey lapangan.

Pertanyaan 18
Bagaimana sistem penyaluran dana di bmt? Apa pakai bunga or bagi hasil?

Darimana keuntungan bmt didapat?

Risfan
Sidoarjo

Jawaban :
slide dibawah menggambarkan bhw kegiatan bmt itu hanya dua : penghimpunan dana dan penyaluran dana, mesti menggunakan sistem syariah. tdk menggunakan bunga, krn bunga itu haram hukumnya (fatwa majlis ulama di semua negara tlh menetapkan bunga bank itu haram)

CLOSING STATEMENT :

Nampaknya kita perlu banyak belajar jenis usaha bmt ini sbg bentuk bisnis kita. siapa lagi jenis bisnis syariah ini yg mengetrapkannya…? kalo bukan kita umat Islam. insy berkah dan ridloNya akan senantiasa menyertai hambaNya yg ngikuti syariahNya.

Ditulis oleh: Forbis
Tim IT Forum Bisnis (FORBIS) PP IKPM Gontor